投牛策略年内6家民营银行共被罚超1100万华瑞银行独占近780万成“罚单王”

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　　来源 | 新经济观察团

　　作者 | 芳芳

　　进入2025年以来，民营银行合规压力持续升温。在政策趋严、问责到人的监管态势下，多家民营银行因业务管理、数据安全、整改不到位等问题接连被罚。

　　6家合计被罚8次共1141万，违规领域聚焦数据合规和信贷业务

　　据新经济观察团不完全统计，2025年开年至今，上海华瑞银行、北京中关村银行、梅州客商银行、江苏苏商银行、重庆富民银行、威海蓝海银行等6家民营银行合计被罚1141.76万元。

　　其中，上海华瑞银行在2月、6月和10月三次被罚，合计被罚779.64万元，占6家合计被罚金额的68%，成为年内唯一一家多次受罚的民营银行。

　　相比之下，其他银行的单次罚款金额多在200万元以下，其中威海蓝海银行17万元的罚单为年内最低。这种差异体现了监管部门根据违规性质、整改情况等因素实施的差异化监管思路。

　　从被罚原因上看，各家违规原因五花八门，其中涉及到数据安全类、征信等的违规较为突出。

　　首先，数据安全与合规管理成为监管关注的重点领域。在上海华瑞银行10月因“生产环境数据安全管控不足”被罚70万元之前，该行6月已因“信用信息报送不准确、用户授权管理不规范”被罚29.64万元。江苏苏商银行7月也因“信息科技风险管理不审慎、EAST数据质量不符合规范要求”被处以60万元罚款。

　　信贷业务违规仍然是高发区。北京中关村银行9月因“向第三方付费吸储、存贷挂钩、互联网个人经营性贷款管理不到位”等问题被罚140万元。上海华瑞银行2月的巨额罚单中也包括“贷款‘三查’不尽职、同业业务违规”等信贷相关问题。

　　反洗钱与金融基础设施合规同样不容忽视。重庆富民银行7月因“未按规定履行客户身份识别义务”被罚58万元；梅州客商银行8月因“违反货币金银业务、征信业务及反洗钱业务管理规定”被处以87万元罚款。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，2025年民营银行合规漏洞反映出部分机构在业务快速扩张的同时，内控合规体系没有及时跟上，特别是科技系统建设和风控模型迭代存在短板投牛策略，导致在客户身份识别、交易监测和资金流向追踪上频频出问题。

　　被罚银行各有隐忧，行业整体面临挑战

　　在被罚的6家民营银行中，华瑞银行无疑是问题最严重的一家。10月11日的罚单显示，华瑞银行因生产环境数据安全管控不足，以及前期检查发现问题整改不彻底，被处以70万元罚款，时任信息科技部安全团队负责人刘玉轩也被予以警告。

　　此次处罚明确指向两个关键问题，一是对生产系统的敏感数据缺乏有效隔离与访问控制，存在信息泄露风险；二是对于此前监管现场检查中指出的问题，整改流于形式，未能真正闭环。也就是说，华瑞银行不仅在技术防护上存在漏洞，更在治理机制上暴露出执行力薄弱、内控失效的深层隐患。

　　而在今年2月，华瑞银行因涉及贷款“三查”不尽职、同业业务违规、关联交易管理缺失等12项违法违规行为，被罚680.12万元，创下该行成立以来最高单笔罚单纪录；6月，华瑞银行又因信用信息报送不准确、用户授权管理不规范等问题，再被罚29.64万元，三次累计被罚没金额已达779.76万元。

　　此前的2021年，华瑞银行还曾因信息披露、贷款管理和同业业务等问题被罚没520.58万元。

　　王蓬博表示，这些罚单暴露出华瑞银行公司治理结构或内控机制存在系统性缺陷，不排除存在“重规模、轻合规”的惯性思维，监管处罚密集也说明整改不彻底、同类问题反复发生。

　　从业务模式上看，华瑞银行业务依赖个人贷款，而互联网贷款业务又是华瑞银行的重中之重。

　　截至2025年9月29日，华瑞银行与48家互联网平台/助贷平台，以及28家融资担保机构合作个人贷款业务。凭借互联网业务模式，其个人贷款业务快速扩张，2019-2023年，该行个人贷款业务五年增长640%，2023年占比已经飙升到8成。

　　业绩方面，2020-2024年，华瑞银行分别实现营业收入11.58亿元、16.01亿元、9.70亿元、14.63亿元、20.67亿元，分别实现净利润2.03亿元、2.23亿元、-3.41亿元、0.53亿元、2.21亿元。

　　不仅是华瑞银行，重庆富民银行同样面临着不小的合规困境。

　　2025年7月，央行重庆市分行披露行政处罚信息，重庆富民银行因未按规定履行客户身份识别义务，被罚款58万元；时任副行长钟某明因负有直接责任，也被处以2.9万元罚款。

　　事实上，自2020年以来，重庆富民银行累计被罚金额已超过1200万元，成为民营银行中受罚最重的机构之一。其中，2021年因在互联网贷款管理中履职不到位、关联交易定价不公允、向关联方输送利益、贷款三查不到位等多达17项违法违规行为，被原银保监会重庆监管局处以850万元罚款，创下当时民营银行单笔罚单之最。

　　这些处罚直指公司治理的深层缺陷，包括关联交易频繁、内控机制薄弱等。

　　业绩方面，2017-2019年，富民银行一度爆发式增长，净利润增速超过300%。但2022年至2024年，该行实现营业收入分别为19.7亿元、20.26亿元、20.98亿元，同比变动-0.34%、2.86%、3.56%；净利润分别为3.33亿元、4.09亿元、4.16亿元；同比变动1.79%、22.77%、1.9%，增长明显放缓。

　　中关村银行也是如此。2025年9月12日，国家金融监督管理总局披露行政处罚信息，中关村银行因四项违法违规行为被处以140万元罚款，员工田野同步被警告。这已是该行自2020年以来的第四次公开处罚，累计罚款金额突破320万元。

　　回溯其处罚史，中关村银行的违规呈现出频次高、类型集中的特点。2020年，该行因资产转让业务不合规，首次被监管处罚；2022年，该行因个人贷款管理存在漏洞，被罚50万元；2023年，该行因互联网贷款业务问题，被罚130万元。加上今年9月被罚140万元，中关村银行五年内四次被罚，且问题始终集中在存款吸收、贷款管理、数据安全三大核心领域，可见内控体系存在系统性缺陷，合规文化尚未真正建立。

　　与其他民营银行一样，中关村银行也依赖第三方助贷公司获客。据其此前披露的合作名单，仅获客机构就超过10家，覆盖线上流量与线下渠道。

　　这种模式虽助其快速扩大业务规模，但也导致风险管控主权外移；在催收环节，若合作方存在暴力催收行为，最终声誉损失仍由银行承担。2023年和2025年的两次处罚，均与第三方合作管理不善密切相关，说明该行确实尚未建立起有效的合作机构准入、监督与退出机制。

　　整体上看，民营银行面临的合规挑战，既有行业共性因素，也有特殊背景。

　　民营银行先天被赋予了“服务小微、支持科创”的普惠使命。然而，在残酷的市场竞争与资本约束下，这一战略定位正面临严峻的现实考验。多家民营银行在实际运营中，受制于线下网点稀缺、品牌认知度低、资金成本高等先天劣势，难以通过传统模式实现商业可持续。为快速做大规模，许多机构不约而同地选择第三方生态依赖——通过联合贷款、助贷等模式，试图在普惠金融与商业回报间找到平衡。

　　如今，伴随监管政策的持续收紧——从互联网贷款新规到第三方合作披露要求，再到数据安全与消费者权益保护的强化，正在系统性地压缩“通道业务”与“擦边球创新”的生存空间，倒逼民营银行回归业务本源。

　　首先来说，行业整体面临数字化转型与风险控制的平衡难题。民营银行普遍依托互联网开展业务，线上业务占比较高，在追求效率与用户体验的同时，容易忽视风险控制的同步跟进。北京中关村银行的“互联网个人经营性贷款管理不到位”正是这一困境的体现。

　　此外，与传统银行相比，民营银行规模较小，在合规管理系统建设、专业人才储备方面存在资源约束。上海华瑞银行连续因数据安全问题被罚，某种程度上反映了其在信息科技风险管理体系建设方面的滞后。

　　再次，为在竞争激烈的银行业中寻求差异化发展，民营银行往往积极推进业务创新，但合规管理未能同步跟上。北京中关村银行“向第三方付费吸储”的违规行为，正是创新业务与合规要求脱节的例证。

　　未来，民营银行应加大对数据安全管理系统的投入，建立覆盖数据采集、传输、存储、使用全生命周期的管控机制。特别是要提高EAST等监管数据报送质量，将数据治理纳入全面风险管理体系。还要完善互联网业务风控体系。针对互联网贷款等线上业务，建立与业务特征相匹配的风险管理模式，强化贷前、贷中、贷后全流程管理，避免因追求业务增长而放松风险标准。